AMOR, DEUDAS Y CAPITULACIONES: COMO HABLAR DE PLATA SIN MATAR LA PASIÓN

Dicen que el amor es ciego, pero te aseguro que los bancos no lo son.

Cuando estamos en la etapa del enamoramiento y planeando la boda, nos obsesionamos con los detalles románticos: el vestido, el salón de fiestas, la lista de invitados y la luna de miel. Pero rara vez nos sentamos a hablar de lo único que nos acompañará todos los días después de que se acabe la fiesta: el manejo del dinero.

En nuestra cultura, hablar de plata con la pareja se siente 'poco romántico'. Nos da miedo parecer interesados, tacaños o aguafiestas. Preferimos cruzar los dedos y esperar que 'el amor lo solucione todo'.

Pero la realidad legal en Colombia es fría y directa: cuando firmas el acta de matrimonio (o cumples dos años de convivencia en Unión Libre), no solo estás uniendo tu corazón al de otra persona; estás creando una Sociedad Conyugal. Básicamente, estás fundando una empresa con tu pareja.

¿Fundarías una empresa con un socio del que no sabes cuántas deudas tiene, cuánto gana realmente o si es un gastador compulsivo? Probablemente no.

En este artículo de Monopolombiano vamos a tener esa charla incómoda por ti. Te enseñaremos cómo hacer una 'auditoría de amor' antes de dar el sí, para que las finanzas sean el motor de sus sueños y no la causa de su divorcio.

Camilo y Laura: ¿Por qué una mentira de dinero duele igual que un engaño?

Camilo y Laura parecían la pareja perfecta. Se casaron en Villa de Leyva, tuvieron una luna de miel soñada en Santa Marta y regresaron a Bogotá listos para comerse el mundo. Durante el noviazgo, siempre dividían la cuenta a la mitad o uno invitaba al otro, así que nunca profundizaron en sus cuentas bancarias personales.

Tres meses después de la boda, Laura propuso pedir un crédito hipotecario para comprar su primer apartamento. Estaba emocionada, tenía los extractos listos y los ahorros de la cuota inicial.

Pero cuando llegaron al banco, el asesor les dio la noticia fría y seca: 'El crédito fue negado porque el señor Camilo está reportado negativamente en Datacrédito con una deuda en mora de 15 millones de pesos'.

El silencio en el cubículo fue ensordecedor.

Camilo no era un mal tipo; simplemente había tenido un mal negocio años atrás y, por vergüenza, decidió 'esconder' esa deuda bajo la alfombra, esperando pagarla 'algún día' sin que Laura se enterara.

Esa noche tuvieron la pelea más dura de su relación. Laura no estaba brava por los 15 millones (eso se podía solucionar trabajando juntos). Laura estaba devastada por la mentira. Sentía que se había casado con un desconocido.

Esto es lo que los expertos llaman Infidelidad Financiera. Ocurre cuando uno de los dos oculta gastos, deudas o ingresos al otro. Y duele igual que un engaño amoroso porque rompe el activo más valioso de la pareja: la confianza.

Paso 1: Desnudez Financiera. Quítate la ropa... y muestra los extractos

Para que una relación funcione a largo plazo, la intimidad financiera es tan importante como la intimidad física. Y así como en la primera vez te da nervios, esta charla también puede generar ansiedad, pero es liberadora.

Antes de firmar cualquier papel o de irse a vivir juntos, siéntense con una copa de vino (o un café bien cargado) y hagan una confesión total en estos tres puntos clave:

1. ¿Cuánto ganas REALMENTE?

No nos sirve el salario bruto que dice el contrato. Hablen del Neto.

• 'Amor, a mi cuenta llegan $3.500.000 libres después de salud y pensión'.
• Saber el número exacto es la única forma de armar un presupuesto realista y no vivir de ilusiones.

2. El "Inventario de Esqueletos" (Las Deudas)

Aquí es donde hay que ser valientes. Saquen la lista negra:

• ¿Tienes crédito con el ICETEX?
• ¿Debes la moto o el carro?
• ¿Tienes los cupos de las tarjetas de crédito al tope?
• ¿Le debes plata a algún familiar o amigo? Regla de oro: No se juzguen. El objetivo no es regañar al otro por sus deudas pasadas, sino saber cuánto flujo de caja mensual se va a ir pagando el pasado.

3. Los "Hijos Ocultos" (Ayudas Familiares)

En Colombia es muy común ayudar económicamente a los padres, abuelos o hermanos.

• Si tú le pasas $300.000 mensuales a tu mamá para el mercado, tienes que decirlo.
• Si no lo dices ahora, cuando vivan juntos y falte esa plata para pagar los servicios, tu pareja sentirá que le estás quitando recursos al hogar. Si lo hablan antes, se convierte en un gasto aceptado y respetado por ambos.

Dime en qué gastas y te diré cómo pelearemos: Alineando prioridades

En las finanzas de pareja suele cumplirse una ley de la física: los opuestos se atraen.

Casi siempre hay uno que es el 'Ministro de Hacienda' (el que apaga las luces, busca ofertas y ahorra cada peso) y otro que es el 'Ministro de Turismo y Cultura' (el que propone las salidas a comer, los viajes y los regalitos).

El problema no es que sean diferentes, el problema es juzgar al otro.

• El ahorrador piensa que el gastador es un irresponsable que 'bota la plata'.
• El gastador piensa que el ahorrador es un tacaño que 'no sabe vivir la vida'.

¿Cómo evitar la Tercera Guerra Mundial? Entendiendo que para cada uno la palabra 'Lujo' significa cosas distintas.

Hagan este ejercicio rápido. Cada uno debe responder: '¿En qué gasto dinero felizmente y sin culpa, y en qué me duele gastar?'

• Ejemplo: Puede que para ti pagar $20.000 por un café especial sea un placer necesario, pero pagar $20.000 por un taxi te parezca un robo. Para tu pareja puede ser al revés.
• La Solución: No intenten cambiar al otro. En lugar de eso, creen un rubro en el presupuesto llamado 'Dinero sin Culpa'. Es una mesada pequeña que cada uno puede gastar en lo que se le dé la gana (videojuegos, maquillaje, pola, libros) sin que el otro tenga derecho a opinar ni hacer mala cara.

Respetar los 'caprichos' del otro es la clave para que el presupuesto no se sienta como una camisa de fuerza.

El modelo "Híbrido": La estrategia ganadora para no pelear por plata

Antiguamente, la regla era 'lo que es tuyo es mío', y todo iba a una sola bolsa. Hoy en día, muchos prefieren 'cuentas separadas' como si fueran simples compañeros de apartamento (roommates).

Pero los extremos son malos. Si juntan todo, pierden autonomía (es horrible tener que pedir permiso para comprarse unos zapatos). Si separan todo, pierden la capacidad de construir patrimonio juntos.

Por eso, en Monopolombiano recomendamos el Modelo Híbrido. Funciona así:

1. La Cuenta Conjunta (El "Nosotros")

Abren una cuenta bancaria (o destinan una específica) para el hogar. Aquí depositan el dinero para:

• Gastos Fijos: Arriendo/Hipoteca, mercado, servicios, internet.
• Metas Comunes: El ahorro para las vacaciones, el carro o la cuota inicial de la casa.
• Fondo de Emergencia: El "colchón" por si alguno se queda sin trabajo.

2. Las Cuentas Personales (El "Yo")

Cada uno conserva su propia cuenta de nómina o ahorros. Con el dinero que sobra después de aportar a la cuenta conjunta, cada uno hace lo que quiera.

• ¿Te quieres comprar el último iPhone? Hágale.
• ¿Quieres invitar a almorzar a tus amigos? Disfrútalo.
• Al tener este espacio de libertad, se acaban las peleas por los "gastos hormiga" o los gustos personales.

La Regla de Oro: La Proporcionalidad

¿Cuánto debe aportar cada uno a la Cuenta Conjunta?

• Opción A (50/50): Funciona si ambos ganan parecido.
• Opción B (Proporcional): Es la más justa. Si Camilo gana 2 veces más que Laura, Camilo debería aportar un poco más a los gastos comunes. No se trata de igualdad (mismo monto), sino de equidad (mismo esfuerzo).

Las temidas Capitulaciones: Por qué no son "planear el divorcio"

Este es el momento de la película donde la música se pone tensa. Decirle a tu pareja: 'Amor, quiero que firmemos capitulaciones' suele recibir una respuesta tipo: '¿O sea que ya estás pensando en que nos vamos a separar? ¿No confías en mí?'.

Vamos a aclarar esto: Las capitulaciones no son un acto de desconfianza, son un acto de orden.

En Colombia, cuando te casas (o cumples 2 años de convivencia), nace la Sociedad Conyugal. Por defecto, esta sociedad dice que lo que consigan de ahí en adelante es de los dos, 50/50.

¿Para qué sirven las capitulaciones entonces? Sirven para dejar por escrito qué cosas NO entran en esa bolsa común. Básicamente, protegen lo que construiste con tu esfuerzo antes de conocer a tu pareja.

• Ejemplo Real: Imagina que Laura compró un apartamento de soltera. Si se casan sin capitulaciones y luego venden ese apartamento para comprar una casa más grande juntos, la línea de 'qué es de quién' se vuelve borrosa. Con las capitulaciones, queda claro que el valor de ese primer apartamento sigue siendo 100% de Laura, pase lo que pase.

Véalo así: Firmar capitulaciones es como ponerse el cinturón de seguridad en el carro. Uno no se lo pone porque planee estrellarse en la siguiente esquina; se lo pone porque es un adulto responsable que previene riesgos.

Si hay amor verdadero, proteger el patrimonio individual no debería ofender a nadie. Al contrario, elimina el interés económico de la ecuación y deja solo el sentimiento.

Planear una boda es emocionante, pero planear una vida juntos es lo que realmente importa.

El dinero no es frío ni calculador; es simplemente la herramienta que les permitirá cumplir esos sueños que se prometieron en el altar: comprar la casa, viajar por el mundo o darle una buena educación a los hijos que vendrán.

Si logran superar la barrera del miedo y hablar de sus finanzas con total 'Desnudez Financiera', habrán ganado algo mucho más valioso que una cuenta bancaria llena: habrán ganado la tranquilidad de saber que tienen al lado a un verdadero socio de vida, alguien con quien se puede contar en las verdes y en las maduras.

Tu tarea para esta semana: No esperes a que llegue el primer extracto de la tarjeta de crédito para hablar. Invita a tu pareja a una 'Cita Financiera'.

• El menú: Una pizza, una botella de vino y una libreta.
• El objetivo: No es pelear ni juzgar el pasado. Es soñar el futuro y ponerle precio a esos sueños.

En Monopolombiano creemos que las parejas que cuentan juntas, permanecen juntas.