LAS TARJETAS DE CRÉDITO MENOS RECOMENDABLES DE 2025: LETRA PEQUEÑA Y COSTOS OCULTOS

Todos amamos la palabra "Gratis".

Cuando un banco nos llama o vemos un anuncio en redes sociales ofreciendo una tarjeta de crédito sin cuota de manejo de por vida, nuestros ojos brillan. Pensamos: "¡Genial! Tener crédito prestado y no pagar nada por tener el plástico en la billetera. Es el negocio perfecto".

Y sí, suena perfecto... hasta que llega el primer extracto.

Para entender por qué algunas de estas tarjetas pueden ser peligrosas para tu bolsillo, primero debemos recordar la Regla de Oro de las tarjetas de crédito en Colombia:

La Regla General: En la mayoría de las tarjetas, si compras algo (digamos, unos tenis de $200.000) y lo pagas a una sola cuota, el banco te cobra $0 intereses. Es decir, devuelves exactamente los mismos $200.000 que pediste prestados.

Pero aquí viene la letra pequeña que nadie lee.

Existen ciertas tarjetas en el mercado (muy populares, por cierto) que rompen esta regla. A cambio de no cobrarte cuota de manejo, te cobran intereses desde el primer día, sin importar si pagaste a una cuota o si eres el cliente más juicioso del mundo.

En este artículo, vamos a destapar esas 7 tarjetas de bancos tan conocidos como Bancolombia, Davivienda y DAVIBank, que esconden costos que quizás no conocías. No se trata de decir que sean "malas", sino de que sepas exactamente en qué te estás metiendo antes de firmar.

1. Bancolombia: Cuando "Libre" no significa totalmente gratis

Empezamos con el banco más grande del país. Seguramente has visto publicidad hasta en la sopa sobre sus tarjetas, especialmente prometiendo libertad y cero costos fijos. Pero vamos a ver qué hay detrás del telón.

A. American Express Libre (La favorita de muchos)

Esta es quizás la tarjeta que más "vende" el banco.

• El Gancho: Es la única del portafolio que tiene Cuota de Manejo $0 de por vida. No tienes que llamar a pedir descuentos ni cumplir metas de facturación. Es gratis tenerla.
• La Letra Pequeña: Aquí aplica la trampa de "Intereses por días facturados". No importa si eres juicioso y pagas todo a una cuota; el banco te cobrará intereses por cada día que uses el dinero prestado.
• Lo que pierdes: A cambio de no cobrarte cuota, el banco te quita casi todo lo demás. No acumulas Puntos Colombia (que es el gran atractivo de este banco), no tienes asistencias para el carro o el hogar, ni seguros de viaje. Es una tarjeta "desnuda".

Veredicto: Funciona si necesitas una tarjeta "por si acaso" para emergencias y no la vas a usar mucho. Pero si la usas para tus compras del mes, terminarás pagando más en intereses de lo que te ahorraste en la cuota.

B. Mastercard Ideal (¿La peor de la lista?)

Si la anterior tenía un pase por ser "gratis", esta es difícil de justificar.

• La Letra Pequeña: Al igual que la anterior, cobra intereses desde el primer día en todas tus compras.
• El Problema Real: A diferencia de la Libre, esta tarjeta SÍ cobra cuota de manejo (aproximadamente $17.600 mensuales).
• ¿Qué ofrece a cambio? Prácticamente nada, salvo un seguro de protección de compras que muy poca gente utiliza.

Veredicto: Estás pagando por tenerla Y pagando intereses desde el día uno, sin recibir puntos ni beneficios a cambio. Financieramente, es una de las opciones menos favorables del mercado actual.

2. Davivienda: El mito del Cashback y lo que cambió hace 2 años

Davivienda, el banco de la "casita roja", también quiso competir con los bancos digitales lanzando tarjetas modernas, ecológicas y sin cuota de manejo. Al principio sonaban como la maravilla, pero las reglas del juego cambiaron.

A. La Tarjeta G-Zero (La favorita de los jóvenes)

Esta tarjeta se hizo famosísima por su diseño "Green" (ecológico) y porque prometía devolverte dinero (Cashback) por tus suscripciones en Netflix, Spotify y consumos en restaurantes.

• El cambio drástico: Cuando salió hace unos 4 años, era perfecta. Pero hace aproximadamente dos años, el banco actualizó los términos y condiciones.
• La realidad hoy: Ahora, esta tarjeta cobra intereses por los días facturados. Si compras una cena o pagas tu Netflix a una cuota pensando que te saldrá al precio de lista, error: pagarás un extra de intereses desde el momento de la compra.
• El salvavidas (Apple): No todo es malo. Esta tarjeta mantiene una alianza muy fuerte con Apple. Si compras un iPhone o Mac en tiendas autorizadas, puedes diferirlo a cuotas (6, 12, 18 o 24) con 0% de interés. Es un beneficio específico muy bueno, pero fuera de eso, cuidado con los intereses diarios.

B. Mastercard Free

Como su nombre lo indica, es "Libre" de cuota de manejo.

• La Letra Pequeña: Al igual que su hermana la G-Zero, cobra intereses desde el día 1 en todas las compras.
• ¿Es mejor que la de Bancolombia? Curiosamente, sí. Aunque también te cobra intereses diarios, la Mastercard Free de Davivienda SÍ incluye asistencias (con Seguros Bolívar) y protección de compras.
• Veredicto: Sigues pagando el costo financiero de los intereses, pero al menos tienes el respaldo de un seguro si tu compra sale defectuosa o necesitas una asistencia en el hogar.

Resumen: Si tienes la G-Zero, úsala para comprar tu iPhone financiado o para emergencias, pero no creas que el Cashback compensa siempre los intereses que te cobran por usarla a diario.

3. DAVIbank y Banco de Bogotá: Lo que nadie te cuenta de la "One Light" y la "Cero Rollo"

Si pensabas que cobrar intereses desde el día 1 era molesto, espera a ver lo que hacen estas dos tarjetas. Aquí la "creatividad" de los bancos para cobrarte juega en otro nivel.

A. DAVIbank- One Light (La tarjeta que te obliga a gastar)

Esta tarjeta promete ser "liviana" (Light) y sin cuota de manejo, pero tiene un candado que atrapa a muchos usuarios desprevenidos.

• La Trampa de la "No Utilización": Imagina que solicitas esta tarjeta, la guardas en el cajón "por si acaso" y no la usas en un mes. Sorpresa: Te llegará un cobro de aproximadamente $17.400. Sí, leíste bien. Te cobran una multa por NO usarla. Para evitar este cobro, el banco te obliga a realizar un consumo mínimo mensual (usualmente de $50.000). Así que no es realmente "gratis", es una tarjeta que te presiona a gastar todos los meses.
• Intereses Inmediatos: Al igual que las anteriores de la lista, cobra intereses desde el primer día.
• Bonus (Ojo con las compras internacionales): Ten en cuenta que las tarjetas de este banco suelen cobrar una comisión extra del 4% sobre la TRM en compras en el exterior (Amazon, viajes, etc.), una de las tarifas más altas del mercado.

B. Banco de Bogotá - Cero Rollo (¿Cero rollo o muchos problemas?)

Su nombre sugiere que es una tarjeta fácil, sin complicaciones y sin cuota de manejo. Pero su configuración predeterminada puede convertirse en tu peor pesadilla financiera.

• La Trampa Automática: Esta es la condición que menos nos gusta de toda la lista. Por defecto, todas las compras que hagas se difieren automáticamente a 36 cuotas (3 años).
• ¿Por qué es peligroso? Si compras un mercado de $200.000 o una camisa, la deuda se estira a 36 meses. Verás que la cuota mensual es bajita y cómoda, pero al final del periodo habrás pagado una montaña de intereses innecesarios.
• La molestia: Aunque puedes cambiar el plazo llamando o entrando a la App, es un proceso tedioso tener que hacerlo para cada compra. Si se te olvida una vez, quedas "amarrado" a una deuda de 3 años por algo que debiste pagar en un mes.

Resumen: Estas tarjetas requieren que estés hipervigilante. Si eres despistado/a, la "One Light" te cobrará por no usarla y la "Cero Rollo" convertirá un almuerzo en una deuda de 3 años.

4.Resumen Rápido: El "Semáforo" de Alerta

Sabemos que es mucha información, así que lo hemos resumido todo en esta tabla. Si tienes alguna de estas tarjetas en tu billetera, revisa la columna de la derecha con lupa.

Nota: Recuerda que "intereses desde el día 1" significa que pierdes el beneficio de financiarte gratis a un mes (hasta 45 días) que ofrecen las tarjetas tradicionales.

5. No las botes todavía: Para quién SÍ sirven estas tarjetas

Después de leer todo lo anterior, es probable que quieras correr a cancelar tu tarjeta. ¡Pero espera un segundo!

Estas tarjetas no son el enemigo si sabes para qué sirven.

Aunque tienen condiciones desventajosas para el usuario experto, pueden ser herramientas muy útiles en dos casos específicos:

1. Para Principiantes: Si es tu primera tarjeta de crédito y ningún otro banco te aprueba, una tarjeta como la Mastercard Cero o la Amex Libre es un excelente trampolín. Tómala, úsala con montos pequeños y págala cumplidamente.
2. Para Emergencias: Al no tener cuota de manejo, puedes tenerla guardada (ojo, excepto la One Light de Colpatria) solo para un caso de vida o muerte. No te cuesta nada tenerla ahí quieta.

La Estrategia del "Escalador"

Si tienes una de estas tarjetas, úsala así:

1. Acéptala para iniciar tu historial crediticio.
2. Úsala poco (compra un café o algo pequeño) y paga la totalidad de inmediato para que los intereses sean mínimos.
3. Espera 6 meses: Cuando tu puntaje de crédito suba gracias a tu buen comportamiento, ve a otro banco y solicita una tarjeta mejor (que te de millas, puntos o cashback real).
4. Despídete: Una vez tengas la nueva tarjeta mejorada, cancela la anterior.

6. Conclusión: Lo barato sale caro (si no lees)

Las tarjetas de crédito son herramientas maravillosas, pero como acabamos de ver, la palabra "Gratis" suele venir con un asterisco gigante.

Los bancos son negocios, y lo que no te cobran por un lado (cuota de manejo), te lo cobrarán por el otro (intereses diarios, multas o falta de beneficios).

La lección final es simple: Revisa tu billetera hoy mismo. Si tienes una Bancolombia Libre, una G-Zero o una One Light, no entres en pánico. Simplemente, sé consciente de que cada vez que la pasas por el datáfono, el taxímetro de los intereses empieza a correr.

Úsalas con sabiduría, no te endeudes innecesariamente y, sobre todo, lee siempre la letra pequeña.