TARJETA DÉBITO VS. CRÉDITO EN COLOMBIA: DIFERENCIAS, VENTAJAS Y DESVENTAJAS

En Colombia, millones de personas usan a diario tarjetas débito y crédito para pagar compras, retirar dinero o hacer transacciones en línea. Sin embargo, aunque a simple vista parecen similares ambas son de plástico, tienen chip y banda magnética, su funcionamiento es muy distinto.

La tarjeta débito se conecta directamente con el dinero que tienes disponible en tu cuenta, mientras que la tarjeta de crédito funciona como un préstamo que el banco te otorga y que debes devolver en un plazo definido. Conocer bien estas diferencias puede ayudarte a manejar mejor tu dinero, evitar deudas innecesarias y aprovechar los beneficios que cada una ofrece.

💳 ¿Qué es una tarjeta débito?

Una tarjeta débito es un medio de pago vinculado a tu cuenta bancaria, ya sea de ahorros o corriente. Cada vez que realizas una compra o retiro en cajero, el dinero se descuenta de forma inmediata de tu saldo disponible.

En la práctica, es como cargar efectivo, pero en formato digital. Si tienes $500.000 en tu cuenta y compras algo de $100.000 con tu tarjeta débito, automáticamente tu saldo bajará a $400.000. No hay deuda ni pago a futuro: solo puedes gastar lo que realmente tienes.

En Colombia, las tarjetas débito son muy comunes y están asociadas a bancos tradicionales como Bancolombia, Davivienda, Banco de Bogotá, BBVA, así como a bancos digitales como Nequi, Daviplata o Lulo Bank, que incluso emiten tarjetas débito virtuales para compras en línea.

Usos principales:

• Retirar efectivo en cajeros automáticos.
• Pagar en datáfonos físicos.
• Hacer compras en línea en comercios que aceptan débito.
• Consultar saldo y movimientos de la cuenta.

💳 ¿Qué es una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito es una línea de financiación otorgada por un banco o entidad financiera. A diferencia de la tarjeta débito, aquí no gastas el dinero que tienes en tu cuenta, sino un cupo de crédito aprobado por el banco. Ese cupo funciona como un préstamo que puedes usar para compras, retiros o pagos, y luego debes devolver en la fecha de corte indicada en tu extracto.

Por ejemplo, si tu banco te otorga un cupo de $2.000.000, puedes gastar hasta ese límite aunque no tengas dinero en tu cuenta en ese momento. Luego, a fin de mes, decides si pagas el total (para no generar intereses) o si lo difieres en cuotas con intereses.

En Colombia, las tarjetas de crédito pueden ser Visa, Mastercard o American Express, y cada banco ofrece distintos beneficios: acumulación de millas, programas de puntos, seguros de viaje, descuentos en comercios, entre otros.

Usos principales:

• Comprar a cuotas bienes de alto valor como electrodomésticos, viajes o matrículas.
• Reservar hoteles o alquilar carros (muchas veces solo aceptan crédito).
• Realizar compras internacionales en línea.
• Acceder a beneficios exclusivos como millas o cashback.

Es importante tener en cuenta que, al ser un crédito, está regulada por la tasa de usura que fija la Superintendencia Financiera de Colombia, y los intereses en caso de no pagar a tiempo pueden ser altos.

✅ Ventajas de la tarjeta débito

• Control del gasto: solo puedes gastar el dinero que realmente tienes en tu cuenta, lo que te protege de endeudarte. Ideal para quienes están comenzando a manejar sus finanzas.
• Sin intereses ni deudas: al no ser un préstamo, no pagas intereses ni cuotas de manejo por diferir compras.
• Acceso inmediato al efectivo: con tu tarjeta débito puedes retirar dinero de cajeros automáticos en cualquier parte de Colombia.
• Seguridad frente al efectivo: en lugar de cargar grandes sumas en billetes, puedes llevar tu tarjeta, lo cual reduce riesgos de pérdida o robo de efectivo.
• Fácil apertura y uso: muchos bancos digitales como Nequi, Lulo Bank o Daviplata permiten obtener una tarjeta débito virtual en minutos, sin trámites complicados.

❌ Desventajas de la tarjeta débito

• Menos beneficios: a diferencia de las tarjetas de crédito, no acumulas millas, puntos o cashback por tus compras.
• Aceptación limitada en algunos servicios: ciertos hoteles, aerolíneas o alquiler de autos en Colombia y en el exterior solo aceptan tarjetas de crédito.
• Riesgo de clonación en cajeros: si no se toman precauciones (como cubrir la clave al digitarla), existe el riesgo de fraude.
• Poco historial crediticio: usar solo tarjeta débito no te ayuda a construir vida crediticia, lo cual puede limitar el acceso a créditos hipotecarios o de libre inversión más adelante.

✅ Ventajas de la tarjeta de crédito

• Construcción de historial crediticio: pagar puntualmente tus compras ayuda a mejorar tu puntaje en centrales de riesgo como Datacrédito o TransUnion, lo que facilita acceder a préstamos más grandes (vivienda, carro, etc.).
• Compras a cuotas: puedes adquirir bienes costosos y pagarlos poco a poco, algo útil para electrodomésticos, estudios o viajes.
• Beneficios y recompensas: muchas tarjetas en Colombia ofrecen cashback, millas o puntos que se pueden redimir en viajes, productos o descuentos.
• Mayor seguridad en compras online: en caso de fraude, puedes disputar el cargo con el banco y no perder de inmediato tu dinero.
• Emergencias: si no tienes efectivo disponible en tu cuenta, una tarjeta de crédito te da un respaldo económico en momentos críticos.

❌ Desventajas de la tarjeta de crédito

• Altos intereses: si no pagas la deuda total a tiempo, los intereses pueden superar el 30-40% E.A., lo que encarece rápidamente una compra.
• Cuotas de manejo: la mayoría de bancos en Colombia cobra entre $20.000 y $40.000 mensuales por mantener la tarjeta activa (salvo en promociones).
• Riesgo de sobreendeudamiento: si no controlas el uso, puedes acumular deudas difíciles de pagar y afectar tu historial crediticio.
• Pagos mínimos engañosos: los bancos permiten pagar solo una fracción de la deuda, pero eso hace que la obligación se alargue y se paguen muchos más intereses.
• Requiere disciplina financiera: una mala administración puede llevar fácilmente a reportes negativos en centrales de riesgo.

En Colombia, la tarjeta débito es la mejor aliada para el día a día, porque te permite gastar lo que tienes y evitar endeudarte. La tarjeta de crédito, en cambio, puede ser muy útil para construir historial, aprovechar beneficios y enfrentar emergencias, siempre y cuando se use con disciplina y conocimiento de sus costos.

La clave no es elegir entre una u otra, sino aprender a combinarlas: usar la débito para compras cotidianas y la crédito para pagos estratégicos, compras grandes o cuando quieras aprovechar beneficios.