¿POR QUÉ ME NEGARON EL CREDITO SI ESTOY BIEN EN DATACRÉDITO ?: LA VERDAD SOBRE TRANSUNION

Es una de las frustraciones financieras más comunes en Colombia: usted hace la tarea, paga su suscripción para revisar su historial en Datacrédito, ve que todos sus pagos están en verde, respira aliviado y se va directo al banco a pedir ese crédito para el carro o la casa.

Se sienta frente al asesor, le entregan su cédula, el asesor teclea un par de cosas en el computador y le suelta un balde de agua fría: "Qué pena, pero el sistema le rechaza la solicitud por un reporte negativo".

Usted saca su celular, le muestra su pantalla verde de Datacrédito y pregunta: "¿Pero cómo así, si aquí dice que estoy perfecto?".

La respuesta corta es que el asesor no está mirando Datacrédito. Está mirando la otra puerta del sistema financiero: TransUnion (la antigua CIFIN).

En Colombia existe un mito urbano gigantesco que dice que "estar reportado en Datacrédito es malo". Lo primero que debe saber es que todos los que hemos tenido un plan de celular o una cuenta de ahorros estamos reportados. De hecho, más del 90% de los reportes en el país son positivos. El problema real no es "estar reportado", sino creer que Datacrédito es la única base de datos que revisan los bancos.

Si usted quiere tener el control real de su vida financiera y no llevarse sorpresas desagradables al pedir un préstamo, necesita entender que en el país operan dos grandes "jueces" crediticios. Cada uno tiene sus propias reglas, sus propias fuentes de información y, lo más importante, su propio puntaje.

En este artículo, vamos a desnudar las diferencias exactas entre Datacrédito y TransUnion, para que la próxima vez que vaya al banco, usted tenga el panorama completo.

¿Qué es realmente Datacrédito y de dónde saca su información?

Empecemos por el jugador más famoso del partido. Datacrédito es una central de información financiera que en Colombia es administrada por la multinacional Experian. Su nombre es tan popular en el país que la gente lo usa como sinónimo de 'estar reportado'.

Pero aquí está el detalle clave que muchos ignoran: Datacrédito tiene un enfoque altísimamente comercial y de servicios cotidianos.

¿De dónde saca su información? Aunque los bancos tradicionales por supuesto le reportan a Datacrédito, su verdadera fuerza y volumen de datos provienen de rastrear su comportamiento de pago en el día a día. Se alimenta principalmente de:

• Empresas de telecomunicaciones: Su plan de celular (Claro, Movistar, Tigo, WOM), el internet de su casa y la televisión por cable.
• Sector Retail (Almacenes de cadena): Las tarjetas de crédito de supermercados, almacenes de ropa, y los créditos para sacar electrodomésticos a cuotas.
• Ventas por catálogo y sector real: Empresas que fían productos o servicios.
• Sector Financiero: Bancos y compañías de financiamiento tradicional.

El famoso Puntaje (Score): Datacrédito mete todo su comportamiento (lo bueno y lo malo) en una licuadora matemática y le asigna un número. La escala tradicional de Datacrédito va desde los 150 hasta los 950 puntos.

• Si usted está por debajo de 600, los bancos lo verán como un cliente de altísimo riesgo y le negarán casi todo.
• Si está por encima de 700, tiene un perfil saludable.
• Si supera los 800 puntos, usted es el cliente 'VIP' que todos los bancos quieren tener y al que le aprueban con las mejores tasas de interés.

En resumen: Datacrédito es el gran vigilante de sus gastos cotidianos. Si usted se atrasa 60 días con la factura del celular para pasarse a otro operador, Datacrédito será el primero en enterarse y en castigar su puntaje.

De CIFIN a TransUnion: Por qué el sector financiero confía ciegamente en esta central

Si Datacrédito es el rey del comercio, TransUnion es el guardián de los bancos. Durante muchos años, los colombianos conocieron a esta central de riesgo como CIFIN (Central de Información Financiera), y es muy probable que si habla con un asesor bancario hoy en día, le siga llamando así.

¿Por qué los bancos confían ciegamente en ella? Porque CIFIN fue creada originalmente por Asobancaria (el gremio que agrupa a los bancos en Colombia). Aunque hace unos años la multinacional estadounidense TransUnion compró a CIFIN, su ADN netamente bancario sigue intacto.

¿De dónde saca su información? Mientras Datacrédito sabe perfectamente si usted pagó su plan de datos o la cuota del televisor, TransUnion se especializa en su comportamiento con el dinero puro y duro:

• Bancos y entidades financieras: Créditos hipotecarios, de vehículo, libranzas y tarjetas de crédito bancarias.
• Cooperativas y Fondos de Empleados: ¡Aquí está la trampa en la que caen muchos! Si usted sacó un préstamo en la cooperativa de su barrio o en el fondo de empleados de su empresa y se atrasó, es casi seguro que ese reporte negativo viaje directo a TransUnion y jamás aparezca en Datacrédito.
• Sector Público y solidario.

El famoso Puntaje (Score): Aquí las matemáticas cambian y confunden a los usuarios. TransUnion no usa el tope de 950 de su competidor, sino que califica su comportamiento en una escala que va de 1 a 1000 puntos.

• Por esta diferencia matemática, usted puede tener 800 puntos en Datacrédito (que es excelente) y al mismo tiempo tener 750 en TransUnion (que puede ser apenas aceptable para algunos bancos). Son dos notas de exámenes distintos.

En resumen: Cuando usted va a pedir una suma de dinero importante, el banco no solo quiere saber si usted paga su plan de celular a tiempo; necesita saber cómo se comporta usted con deudas pesadas y con el sector solidario. Por eso, revisar su perfil en TransUnion es un paso obligatorio para ellos.

Por qué su puntaje es excelente en una y regular en la otra

Llegamos al punto donde todo hace clic. Si usted alguna vez consultó su puntaje en Datacrédito y vio un hermoso 800, pero el banco le dijo que su perfil "no era tan sólido", no le estaban mintiendo. Aquí están las tres razones exactas por las que su nota cambia de una pantalla a otra:

1. El "peso" de sus deudas es distinto (Comercial vs. Bancario) Para Datacrédito, ser muy puntual con la factura de su celular, la televisión por cable y la tarjeta del almacén de ropa suma muchísimos puntos positivos porque su enfoque es comercial. Para TransUnion, ese plan de celular importa un poco menos; su algoritmo le da mucho más peso a cómo se porta usted con créditos hipotecarios, libranzas, cooperativas o tarjetas de crédito de bancos tradicionales.

2. Las matemáticas no son iguales (950 vs. 1000) Como vimos antes, los techos son diferentes.

• Datacrédito califica sobre un máximo de 950 puntos.
• TransUnion califica sobre un máximo de 1000 puntos. Tener 800 puntos en Datacrédito lo pone casi en la cima (es un perfil excelente). Pero tener 800 en TransUnion significa que todavía le faltan 200 puntos para el máximo (es un perfil bueno, pero no el "VIP" definitivo para un banco exigente). Además, sus algoritmos castigan con diferente dureza los días de mora.

3. La exclusividad de los reportes (El secreto de los convenios) Reportar y consultar información en estas centrales cuesta plata. Por eso, muchas empresas deciden pagarle el convenio a una sola central para ahorrar costos.

• Ejemplo: Si el fondo de empleados de su empresa tiene convenio exclusivo con TransUnion y usted se atrasa dos meses con ellos, ese reporte negativo manchará su TransUnion, pero su Datacrédito seguirá intacto y en verde. Lo mismo pasa al revés con muchas marcas de venta por catálogo que solo usan Datacrédito.

En conclusión: Su historial crediticio no es uno solo, son dos fotografías tomadas desde ángulos diferentes. Si usted solo mira una, se está perdiendo la mitad de la película.

Casos Reales: El crédito de vivienda negado por mirar el lado equivocado

Para entender cómo funciona este "juego a dos bandas" en la vida real, veamos dos situaciones súper comunes en Colombia. Seguramente usted, o alguien que conoce, ha estado en los zapatos de Carolina o de David.

Caso 1: Carolina y el "fantasma" de TransUnion Carolina llevaba tres años ahorrando juiciosa para la cuota inicial de su apartamento. Antes de ir al banco a pedir el crédito hipotecario, pagó un mes de suscripción en Datacrédito para estar segura. Su pantalla mostraba un puntaje de 820 puntos (Excelente) y todo su historial de tarjetas de crédito estaba en verde.

Fue al banco emocionada, pero a los dos días el asesor la llamó: "Carolina, el crédito está negado por un reporte negativo en mora".

• ¿Qué pasó? Hace 4 años, Carolina sacó un pequeño préstamo en el Fondo de Empleados de su antigua empresa y se atrasó tres meses en pagarlo. Ese Fondo de Empleados, por ahorrar costos, solo reportaba a TransUnion (CIFIN).
• El resultado: Datacrédito nunca se enteró de ese error, por eso la mostraba perfecta. Pero el banco, al ir a revisar TransUnion para un crédito tan grande como el de una vivienda, se encontró con el "fantasma" de esa mora antigua y le cerró las puertas.

Caso 2: David y el plan de celular "salvador" David, de 22 años, acababa de conseguir su primer empleo formal y quería sacar un computador a cuotas. Fue a un banco tradicional a pedir una tarjeta de crédito, pero se la negaron por "falta de experiencia financiera". En TransUnion, David no existía; su puntaje era cero porque nunca había tenido productos bancarios.

Frustrado, fue a un almacén de cadena (retail) a intentar sacar la tarjeta propia del almacén. A los 15 minutos, se la aprobaron con un cupo de $2.000.000 COP.

• ¿Qué pasó? David llevaba dos años pagando un plan de celular postpago sagradamente. Su operador de telefonía reportaba ese excelente hábito de pago exclusivamente a Datacrédito.
• El resultado: Mientras para los bancos (TransUnion) David era un desconocido riesgoso, para el almacén de cadena (Datacrédito) era un cliente comprobado con un puntaje comercial de 750 puntos. Ese plan de celular fue su llave de entrada al sistema.

La moraleja: Confiar en una sola plataforma es caminar con un ojo vendado. Lo que lo salva en un lado, puede que ni siquiera exista en el otro.

Llegamos al final de esta guía. Si usted se lleva una sola lección hoy, que sea esta: asumir que su crédito está aprobado solo por mirar una pantalla verde en Datacrédito es ir al banco con los ojos vendados.

Para proteger su bolsillo, evitar rechazos que dañen su historial y no perder tiempo ni ilusiones, este es su plan de acción a partir de hoy:

1. La regla de las dos consultas: Si va a pedir un crédito de vivienda, un vehículo o un préstamo de libre inversión grande, revise ambas centrales de riesgo con al menos un mes de anticipación. Si hay un "fantasma" de una mora antigua, es mejor que usted lo encuentre primero y lo solucione, en lugar de enterarse por la negación del asesor del banco.
2. Conozca su "As bajo la manga" (El Derecho de Petición): Las plataformas de estas entidades le cobran una suscripción mensual por ver su puntaje y sus reportes de forma inmediata en internet. Sin embargo, la Ley de Habeas Data en Colombia está de su lado. Usted tiene todo el derecho de enviar un Derecho de Petición por escrito (físico o por sus canales de PQRS) tanto a Experian como a TransUnion solicitando conocer su historial completo, y ellos están obligados por ley a responderle de forma 100% gratuita.
3. Equilibre su comportamiento: Entienda que pagar el plan del celular a tiempo es excelente para que le den tarjetas en almacenes de ropa, pero cuidar religiosamente sus deudas con cooperativas, fondos de empleados y tarjetas bancarias es lo que realmente le entregará las llaves de su casa propia.

Su historial crediticio es su carta de presentación ante el mundo financiero. ¡Asegúrese de salir bien en las dos fotografías!