CÓMO PAGAR SU CRÉDITO HIPOTECARIO MÁS RÁPIDO Y AHORRARLE MILLONES AL BANCO

Tener las llaves de su casa propia en la mano por primera vez es, sin duda, uno de los momentos más emocionantes y gratificantes de la vida. Sin embargo, esa inmensa alegría suele venir atada a un compromiso financiero de proporciones gigantescas: un crédito hipotecario a 15 o 20 años.

Lo que la emoción del momento a veces no nos deja calcular al firmar los papeles es que, con el paso del tiempo y el peso invisible de los intereses, usted podría terminar pagándole al banco dos o hasta tres veces el valor original de la propiedad. Es decir, usted compra una casa para su familia y, en intereses, le termina comprando otra casa al banco.

La excelente noticia es que usted no tiene que resignarse a cumplir ese plazo hasta el último día. Pagar su vivienda antes de tiempo no requiere ganarse la lotería ni es un beneficio exclusivo para millonarios; es un objetivo totalmente alcanzable si se toman decisiones tempranas y estratégicas. A continuación, le revelamos tácticas prácticas y 100% aplicables para ganarle la carrera a su crédito, recortar años de deuda y proteger esos millones de pesos que tanto le cuesta ganarse.

La regla de oro: Reducir el plazo en lugar de bajar la cuota

Cuando usted tiene un dinero extra y decide hacer un abono a capital en su crédito hipotecario, el banco generalmente le hará una pregunta clave: "¿Desea disminuir el valor de la cuota mensual o disminuir el plazo del crédito?". Aunque ver una cuota más barata el próximo mes es tentador para el bolsillo inmediato, la verdadera magia financiera ocurre cuando usted elige reducir el plazo.

Al reducir el tiempo de la deuda, usted está eliminando de tajo meses (o incluso años) de intereses que ya no se causarán. Por ejemplo, un abono significativo al principio del crédito puede ahorrarle tres o cuatro veces ese mismo valor en intereses futuros. En cambio, si solo baja la cuota, seguirá pagando durante los mismos 20 años y el ahorro final será mucho menor.

¿Cómo aplicarlo correctamente?

• Sea específico: Al momento de hacer el abono (ya sea por la aplicación o en ventanilla), asegúrese de marcar la opción de "Abono a capital con reducción de tiempo".
• Aproveche el inicio: Los intereses de un crédito de vivienda se cobran sobre el saldo pendiente. Entre más rápido abone al principio del crédito, mayor será el impacto positivo, porque le quita al banco la base sobre la cual le calcula los intereses cada mes.
• Sin penalizaciones: Recuerde que por ley en Colombia, usted tiene derecho a pagar su crédito de vivienda anticipadamente sin que el banco le cobre multas o sanciones.

Primas y cesantías: Sus mejores aliadas para ganarle años al banco

Una de las formas más indoloras y efectivas de inyectarle dinero a su deuda sin afectar su presupuesto del día a día es aprovechar esos ingresos extra que, por ley, llegan a su bolsillo: las primas de junio y diciembre, y las cesantías.

Las Primas: Un sacrificio temporal, un ahorro vital

Sabemos que cuando llega la prima, la tentación de gastarla en viajes, estrenar ropa o cambiar de televisor es gigante. Pero piénselo de esta forma: si usted destina al menos una de esas primas al año (o el 50% de ambas) para hacer un abono a capital, estará adelantando pagos sin tener que sacar un solo peso de su sueldo mensual regular. Es un sacrificio a corto plazo que le regalará años de tranquilidad en el futuro.

Las Cesantías: El as bajo la manga

Muchos colombianos dejan sus cesantías durmiendo en el fondo, olvidando que la ley permite retirarlas específicamente para el pago de créditos hipotecarios. Usar las cesantías anualmente para amortizar su deuda es, quizás, la jugada más inteligente que puede hacer con este dinero. En lugar de dejar que pierdan valor frente a la inflación o rindan porcentajes mínimos, las está utilizando para "matar" una deuda que le cobra intereses mucho más altos.

Recuerde la regla de oro: Cuando lleve la carta de retiro de sus cesantías o su prima al banco, sea enfático y asegúrese de que el abono se aplique a la reducción del plazo, no al valor de la cuota.

La compra de cartera: No le tenga miedo a cambiar de banco

Uno de los grandes mitos financieros es creer que al firmar la hipoteca usted se "casa" con esa entidad por los próximos 20 años. ¡Falso! Su deuda es un producto financiero y usted tiene todo el derecho de buscar quién le ofrece un mejor trato.

La compra de cartera consiste en que un segundo banco le compra su deuda al banco inicial, ofreciéndole una tasa de interés más baja. Si usted sacó su crédito en una época donde las tasas estaban por las nubes (como ha ocurrido en los últimos años), y un par de años después el mercado baja, es el momento perfecto para cotizar en otras entidades.

• Haga cuentas: A veces, bajar un par de puntos porcentuales en la tasa de interés significa ahorrarse decenas de millones de pesos a lo largo del crédito.
• Negocie primero en casa: Antes de irse a otro banco, llame al suyo y dígales que está cotizando una compra de cartera porque le ofrecen una mejor tasa. Muchas veces, su propio banco le ofrecerá una reestructuración interna para igualar la oferta con tal de no perderlo como cliente.

El truco de los pagos quincenales (Su acelerador silencioso)

Esta es una táctica matemática brillante que requiere un mínimo esfuerzo de su parte. Consiste en dividir el valor exacto de su cuota mensual en dos y pagar una mitad cada quince días, en lugar de hacer un solo pago a final de mes.

¿Por qué funciona esta maravilla? Un año tiene 12 meses, pero tiene 52 semanas. Si usted paga quincenalmente (cada dos semanas), terminará haciendo 26 medios pagos al año. ¡Eso equivale a 13 cuotas mensuales enteras!

Sin sentir que está haciendo un esfuerzo extra monumental en su presupuesto de cada mes, usted le está inyectando una cuota anual adicional directamente al capital de su crédito. Con el tiempo, este simple ajuste le puede recortar varios años de plazo a su hipoteca. (Nota: Consulte con su banco cómo programar esto para que el sistema reconozca los pagos correctamente y no le genere reportes de mora a mitad de mes).

Pagar su crédito hipotecario más rápido no es un tema de ganarse el Baloto, sino de matemáticas, constancia y educación financiera. Ya sea inyectando sus cesantías, negociando una mejor tasa o aplicando el truco de los pagos quincenales, cada peso que usted logre adelantar hoy es un mes más de libertad financiera para su futuro. Su casa propia debería ser su refugio y su mayor activo, no una condena eterna de intereses. ¡Tome el control de su deuda hoy mismo!